随着我国新能源汽车市场的迅猛发展，新能源汽车在风险特征、责任主体和保障范围方面与传统燃油车显著不同，这使得车险产品、模式和风险管理面临新的挑战。
在2026年全国两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳提出了新能源车险高质量发展的建议。
周燕芳指出，新能源汽车的风险特性与燃油车存在根本差异，传统的保险承保和理赔模式难以满足新能源车的需求。智能驾驶技术的普及改变了事故责任的界定，现有法律体系和保险产品供给明显存在不足。
为应对新能源汽车经济转型带来的机遇和挑战，周燕芳建议从四个方面推动新能源车险的高质量发展：建立国家级智能驾驶数据共享标准与平台、加快智能驾驶相关法律法规的修订、制定关键技术与服务标准、以及实施差异化产品创新与定价指引。
传统保险难以满足新能源车的需求
根据公安部的数据，到2025年底，全国新能源汽车的保有量预计将达到4397万辆，占汽车总量的12.01%。其中，纯电动汽车占比达68.74%。预计到2025年，新能源汽车新注册登记量将达到1293万辆，占新注册登记汽车数量的49.38%，同比增长将达到14.93%。
随着人工智能和大数据技术的迅速发展，智能驾驶技术也得到了突破性进展，越来越多的车辆实现了系统自动驾驶。预计到2025年，L2级及以上智能驾驶的渗透率将超过65%。而高阶辅助驾驶技术，如城市NOA，的渗透率预计将在2026年达到25%。
与此同时，比亚迪、特斯拉、蔚来等车企通过多种方式进入车险市场，利用车辆运行和驾驶行为的数据来优化风险定价模型，新能源车险市场的格局正在被重新塑造。
周燕芳强调，新能源车的风险特征与燃油车有本质区别，这导致了传统保险承保和理赔模式难以有效适配。
首先，新能源电池购置成本高，且存在衰减与热失控的风险。此外，电机和电控系统要求具备更高的制造工艺与设备可靠性，故障隐蔽性强。随着新能源车辆保有量的增加，老化问题可能给新能源车险赔付带来长期的压力。
其次，新能源车辆普遍采用先进的制造技术，改变了维修逻辑。某些碰撞损伤可能需要整体更换部件，导致维修费用大幅上升。同时，新能源汽车的技术壁垒较高，使得保险公司在定损和核价时更依赖车企，传统的风险管理方法受到限制。
另一个问题是，部分家用新能源车在投保时按家用车费率承保，但实际上用于网约车等营运活动，造成风险与费率的不匹配。这也凸显了电池和充电设施等领域的保障需求，尤其是在老旧小区和农村地区的充电设施安全标准与保险配置仍显不足。
周燕芳指出，随着智能驾驶技术的普及，现行法律框架和保险产品供给也面临制度缺口。智能驾驶下，事故责任从单一的驾驶员扩展到整车制造厂商、软件供应商、云计算平台等多个主体，现行的《道路交通安全法》难以适用于这种新情况。
在智能驾驶情境中，系统取代了传统的动态驾驶任务，驾驶员的身份转变为“用户”。当系统失误导致事故时，驾驶员也可能成为受害者，但现有的传统机动车保险的保障规则往往不够明确。同时，智能驾驶事故的责任认定高度依赖车辆数据，而当前在数据采集、存储和检索等环节缺乏统一规范，影响了责任划分和理赔效率。
推动国家智能驾驶数据平台建设与法规完善
针对新能源车险的挑战，周燕芳提出了多个建议。首先，金融监管部门应主导，并联合业界各方共同研制智能驾驶的安全标准，建设国家级智能驾驶与保险数据交互平台，从根源上打通汽车制造、保险和检测之间的信息壁垒，形成涵盖车辆全生命周期的可信数据闭环。
其次，建议适时启动《道路交通安全法》《保险法》等法律的修订工作，明确L3及以上智能驾驶模式下的事故责任划分，构建符合“人机共驾”的责任框架，界定整车企业与软件供应商在算法缺陷等情况下的责任。
第三，建议建立关键技术与服务标准体系。新能源汽车技术的革新对售后服务和理赔提出新要求，需要整合行业力量，尽快制定动力电池等系统的维修技术规范和损伤鉴定标准，以确保维修质量与安全。
最后，实施差异化的产品创新与定价指引。新能源汽车市场结构复杂，风险特征多样，要求更加精细的产品设计和定价机制。应明确政策导向，推动智能驾驶等新兴领域保险产品的开发，并探索基于驾驶行为的动态定价机制，以实现保障与风险水平的精准匹配。
